Så sparar du till barn och barnbarn för en bra start i livet

Nästan 9 av 10 föräldrar i Sverige sparar regelbundet till sina barn. Genomsnittet ligger på 690–800 kronor per månad och barn, enligt undersökningar från SEB och Länsförsäkringar. Att börja spara till barn handlar både om att ge dem ekonomiska möjligheter senare i livet och om att lära dem hantera pengar.

De vanligaste sparmålen är kontantinsats till bostad och körkort. Med ett genomsnittligt sparande på 690 kr per månad tar det cirka 15 år att spara ihop till en kontantinsats för en enrummare i en större studentstad.

I den här guiden går vi igenom hur du börjar spara till ditt barn, vilka sparformer som passar bäst och om du ska spara i barnets namn eller eget namn.

Varför ska man börja spara till barn?

Att spara till barn ger dem ekonomisk trygghet och möjlighet att göra viktiga investeringar i vuxenlivet utan att börja med stora skulder. Sparandet fungerar även som ett pedagogiskt verktyg för att lära barnet hantera ekonomi.

Ge ditt barn en bra start ekonomiskt

Ett långsiktigt sparande ger barnet möjlighet att ta körkort, betala kontantinsats vid bostadsköp eller starta studier utan lån. Med ett sparande på 690 kr per månad och en genomsnittlig avkastning växer kapitalet till ett betydande belopp när barnet fyller 18 år.

Kostnaden för körkort ligger på 15 000–20 000 kr. En kontantinsats för en mindre lägenhet i en studentstad kräver ofta 100 000–200 000 kr. Att spara regelbundet från barnets första år gör dessa mål uppnåeliga.

Lär barnet hantera pengar

Finansinspektionen betonar att sparande till barn har ett pedagogiskt värde. Genom att involvera barnet i sparandet och låta dem följa hur pengarna växer lär de sig privatekonomi tidigt.

68 % av barn i Sverige får vecko- eller månadspeng, i genomsnitt 539 kr per månad. Beloppet varierar med ålder: 6–10 år får i snitt 341 kr, 11–14 år får 464 kr och 15–17 år får 838 kr per månad. Detta ger barnet praktisk erfarenhet av att planera och prioritera sina utgifter.

Hur mycket sparar svenskar till sina barn?

Genomsnittligt månadsbelopp för sparande till barn ligger mellan 663 och 800 kronor enligt olika undersökningar från 2023–2024.

Genomsnittligt sparande per månad:

• Sammanboende: 663 kr
• Ensamstående: 583 kr
• Höginkomsttagare (hushåll ≥84 000 kr/mån): 821 kr
• Låginkomsttagare (hushåll <35 000 kr/mån): 523 kr
• Avanzas kunder: 750 kr (genomsnitt), 500 kr (median)

Skillnaderna beror på ekonomiskt utrymme. Länsförsäkringars analys visar att barnfamiljers ekonomi förbättrades 2025, med cirka 4 600 kr mer i plånboken per månad jämfört med 2024. Detta ger fler familjer möjlighet att öka sitt sparande.

När ska man börja spara till barn?

Majoriteten av föräldrar börjar spara från att barnet fyllt 1 år. Att starta tidigt ger maximal ränta-på-ränta-effekt över tid.

Ett exempel: Om du sparar 700 kr per månad från barnets första födelsedag till 18 års ålder med 7 % årlig avkastning växer kapitalet till cirka 280 000 kr. Börjar du först när barnet är 10 år och sparar samma belopp blir slutsumman cirka 110 000 kr.

Tidshorisonten är avgörande för hur mycket pengarna växer genom avkastning.

Vilka sparformer finns för sparande till barn?

De vanligaste sparformerna för barnsparande är sparkonto, fonder via ISK eller kapitalförsäkring. Valet beror på tidshorisont, riskvilja och om du vill spara i barnets namn eller eget namn.

Översikt över sparformer:

• Sparkonto – trygg sparform med ränta, passar för kortsiktiga mål under 5 år
• Fonder – högre förväntad avkastning, passar för sparhorisont över 5–10 år
• ISK (investeringssparkonto) – schablonbeskattning, flexibelt för aktier och fonder
• Kapitalförsäkring – skatteeffektivt långsiktigt sparande med juridiska fördelar

Sparkonto för säkert sparande

Sparkonto är den tryggaste sparformen och den vanligaste enligt SEB:s undersökning. Pengarna är insättningsgaranterade upp till 1 050 000 kr per bank och sparkonto.

Sparkonto passar för kortsiktiga sparmål som cykel, dator eller födelsedagspresent som barnet ska få inom 1–3 år. Räntan varierar mellan banker men ligger ofta mellan 0,5–2,5 % per år.

Nackdelen är att avkastningen är lägre än aktier och fonder över längre tidsperioder.

Fonder för långsiktigt sparande

7 av 10 som sparar till barn väljer fonder enligt Fondbolagens förening. Fonder är lämpliga för sparande över 5–10 år eftersom de har högre risk på kort sikt men historiskt bättre avkastning långsiktigt.

Aktiefonder har gett i genomsnitt 8–10 % årlig avkastning över långa tidsperioder. Det innebär att ett månatligt sparande på 700 kr kan växa till 300 000 kr eller mer på 18 år, jämfört med cirka 160 000 kr på sparkonto.

Risken är att värdet kan sjunka tillfälligt vid börsnedgångar. Därför rekommenderas fonder endast för pengar som inte behövs inom 5 år.

ISK – investeringssparkonto med schablonbeskattning

ISK är ett populärt sparkonto för värdepapper där du kan köpa och sälja aktier och fonder utan att betala skatt på vinsten. Istället betalar du en schablonbeskattning baserad på kapitalet, vilket 2025 motsvarar cirka 1,25 % av kontots värde per år.

Fördelen med ISK är flexibilitet. Du kan byta fonder och aktier utan skattekonsekvenser, vilket gör det enkelt att justera sparandet efter barnets ålder och riskvilja.

Många banker erbjuder junior-ISK där föräldern har vårdnad om kontot tills barnet fyller 18 år. Förälder kan även spara i eget namn med barnet som förmånstagare.

Kapitalförsäkring för sparande till barn

Kapitalförsäkring är en skatteeffektiv sparform som fungerar liknande ISK men med andra juridiska fördelar. Kapitalet beskattas schablonmässigt och avkastningen inom försäkringen är skattefri.

En fördel är att kapitalförsäkring kan ägas av föräldern men juridiskt tillhöra barnet som förmånstagare. Det ger föräldern kontroll medan barnet har rätt till pengarna vid en bestämd tidpunkt.

Kapitalförsäkring passar för mycket långsiktigt sparande där du vill kombinera kontroll med skattefördelar.

Ska man spara i barnets namn eller i eget namn?

Valet mellan att spara i barnets namn eller eget namn påverkar kontroll, flexibilitet och juridiska aspekter.

I barnets namn:

• Barnet äger pengarna juridiskt från start
• Förälder har vårdnad och kontroll tills barnet fyller 18 år
• Kan kräva överförmyndarnämndens godkännande vid uttag över 8 prisbasbelopp (cirka 460 000 kr 2025)
• Barnet får tillgång till pengarna automatiskt vid 18 års ålder

I eget namn:

• Förälder behåller full äganderätt och kontroll
• Flexibilitet att använda pengarna vid behov eller ge dem senare
• Du bestämmer själv när barnet ska få pengarna
• Ingen juridisk skyldighet att ge pengarna till barnet

Fördelar med att spara i barnets namn

Att spara i barnets namn ger tydlighet i att pengarna tillhör barnet. Det har pedagogiskt värde eftersom barnet kan följa sitt eget sparande och förstå att pengarna är deras.

Juridiskt sett äger barnet kapitalet, vilket kan vara en fördel vid arv eller gåvobeskattning. Sparandet påverkar inte förälderns ekonomiska situation vid exempelvis skuldsanering.

Fördelar med att spara i eget namn

Sparar du i eget namn behåller du full kontroll över när och hur pengarna används. Du kan anpassa utbetalningen efter barnets mognad och behov.

Om familjen hamnar i ekonomisk kris kan du använda pengarna utan juridiska hinder. Du kan också välja att dela ut pengarna gradvis istället för en stor summa när barnet fyller 18 år.

ISK i barnets namn eller eget namn?

Många banker erbjuder junior-ISK där kontot står i barnets namn men föräldern har vårdnad. Barnet får tillgång till pengarna när de fyller 18 år.

Alternativt kan du öppna ett ISK i eget namn och spara med barnet som förmånstagare. Det ger dig full kontroll och möjlighet att bestämma när barnet ska få pengarna.

Valet beror på om du prioriterar kontroll eller vill att barnet juridiskt äger sparandet från start.

Hur sparar man rättvist till flera barn?

Om du har flera barn finns det två huvudsakliga sätt att säkerhetsställa rättvisa i sparandet.

Spara lika mycket till varje barn

Det vanligaste är att spara exakt samma belopp varje månad till varje barn. Om du sparar 700 kr per månad och har två barn sparar du 1 400 kr totalt.

Detta ger tydlighet och förhindrar diskussioner om orättvisa. Varje barn ser att de behandlas lika och får samma ekonomiska grund.

Anpassa sparandet efter behov

I vissa fall kan det finnas skäl att spara olika belopp. Ett barn kan ha särskilda behov som kräver extra ekonomiskt stöd, eller så kan du ha börjat spara vid olika tidpunkter.

Om du börjar spara till ett yngre barn kan du välja att spara mer per månad för att kompensera för kortare spartid. Det viktiga är att totalsumman blir liknande när barnen fyller 18 år.

Viktigt är att vara transparent med barnen om varför sparandet ser olika ut för att undvika missförstånd.

Så börjar du spara till ditt barn – steg för steg

Att börja spara till barn kräver planering och rätt val av sparform. Följ dessa steg för att komma igång.

1. Bedöm din egen ekonomi först

Finansinspektionen rekommenderar att du har en egen buffert på 3–6 månadslöner innan du börjar spara till barn. Din ekonomiska trygghet måste komma först.

Röda Korsets rapport från 2025 visar att 41 % av ensamstående föräldrar inte har ekonomiskt utrymme för sparande. Tvinga aldrig sparande på bekostnad av basbehov som mat, boende och nödvändiga utgifter.

2. Sätt ett sparmål för barnet

Definiera vad sparandet ska användas till. Vanliga mål är:

• Körkort: 15 000–20 000 kr
• Kontantinsats till bostad: 100 000–200 000 kr
• Studieresor eller utlandsstudier: 50 000–100 000 kr

Ett tydligt mål gör det enklare att beräkna hur mycket du behöver spara varje månad.

3. Välj sparform baserat på sparhorisont

För mål inom 5 år: välj sparkonto för säkerhet och tillgänglighet.

För mål över 5–10 år: välj fonder i ISK eller kapitalförsäkring för högre förväntad avkastning.

Tidshorisont avgör vilken risk du kan ta. Ju längre tid, desto större möjlighet att välja aktiefonder med högre avkastning.

4. Öppna sparkonto, ISK eller kapitalförsäkring

De flesta svenska banker erbjuder barnsparande. Du kan öppna konto digitalt på 10–15 minuter.

För ISK och kapitalförsäkring behöver du legitimera dig med BankID. Välj om kontot ska stå i barnets namn eller ditt eget namn baserat på tidigare avsnitt.

5. Automatisera sparandet

Sätt upp autogiro så att ett fast belopp dras automatiskt varje månad. Det säkerställer att du sparar regelbundet utan att behöva tänka på det.

Studier visar att automatiskt sparande ökar sannolikheten att nå sparmål med 60 % jämfört med manuellt sparande.

6. Följ upp och justera sparandet

Gör en årlig översyn av sparandet. Kontrollera avkastning, justera belopp vid förändrad ekonomi och se över om sparformen fortfarande passar.

När barnet blir äldre kan du justera risknivån genom att flytta en del av kapitalet från aktiefonder till säkrare placeringar.

Vad ska man tänka på när man sparar till barn?

Det finns viktiga aspekter att beakta för att sparandet ska fungera långsiktigt och inte skapa problem.

Spara inte på bekostnad av egen ekonomi

Finansinspektionen betonar att du aldrig ska spara till barn om det innebär att du själv saknar buffert eller får svårt att betala räkningar.

Rädda Barnens rapport 2025 visar att många barnfamiljer lever med ekonomisk utsatthet. Prioritera alltid grundläggande ekonomisk trygghet före långsiktigt sparande.

Var medveten om reglerna vid stora belopp

Om sparandet i barnets namn överstiger 8 prisbasbelopp (cirka 460 000 kr 2025) krävs överförmyndarnämndens godkännande för uttag. Detta gäller även för ISK i barnets namn.

Regeln finns för att skydda barnets pengar från att användas felaktigt. Planera i förväg om du förväntar dig att kapitalet växer över denna gräns.

Tänk på skattekonsekvenser

Sparkonto beskattas på räntan med 30 % skatt. ISK och kapitalförsäkring beskattas schablonmässigt baserat på kapitalunderlaget, vilket kan vara fördelaktigt vid hög avkastning.

Om du sparar i fonder utanför ISK beskattas vinsten med 30 % när du säljer. ISK och kapitalförsäkring ger större flexibilitet att köpa och sälja utan löpande skattehändelser.

Vanliga frågor om sparande till barn

Hur mycket bör man spara till sitt barn per månad?

Det finns ingen fast regel, men genomsnittet i Sverige ligger på 600–800 kr per månad. Viktigare än belopp är att spara regelbundet och att det ryms inom din ekonomi.

Börja med ett belopp du klarar varje månad utan stress. Du kan alltid höja sparbeloppet när ekonomin tillåter.

Kan man spara till barnbarn på samma sätt?

Ja, mor- och farföräldrar kan spara till barn och barnbarn på exakt samma sätt. Många väljer att spara i sitt eget namn och ge pengarna som gåva när barnbarnet fyller 18 år eller vid annan vald tidpunkt.

Du kan även öppna ett sparkonto eller ISK i barnbarnets namn om föräldrarna samtycker.

Vad händer om man måste ta pengar från barnsparandet?

Om sparandet står i ditt eget namn kan du fritt använda pengarna vid behov. Står sparandet i barnets namn äger barnet juridiskt pengarna, och uttag kan kräva överförmyndarnämndens godkännande vid stora belopp.

För små uttag under 8 prisbasbelopp kan förälder som vårdnadshavare ta ut pengar om det är till barnets fördel, men det rekommenderas att undvika detta om möjligt.

Får barn ha ISK?

Barn under 18 år kan ha ISK genom ett junior-ISK där föräldern har vårdnad och kontroll. Barnet får självständig tillgång till pengarna när de fyller 18 år.

Från 18 år kan barnet själv öppna och förvalta sitt ISK utan förälderns medverkan.

Är det bättre att spara i fonder eller på sparkonto?

Det beror på tidshorisont och riskvilja. För sparande under 5 år är sparkonto säkrare eftersom fonder kan sjunka i värde kortsiktigt.

För sparande över 5–10 år ger fonder historiskt högre avkastning. Ett månatligt sparande på 700 kr i aktiefonder med 8 % årlig avkastning ger cirka 300 000 kr efter 18 år, jämfört med 160 000 kr på sparkonto med 1 % ränta.

Börja spara till ditt barn idag för att ge en bra start

Att spara till barn är en investering i deras framtid som ger både ekonomiska möjligheter och pedagogiska lärdomar. Nästan 9 av 10 svenska föräldrar väljer att spara, och genomsnittet ligger på 700 kr per månad och barn.

Börja med att bedöma din egen ekonomi, sätt ett tydligt sparmål och välj rätt sparform baserat på tidshorisont. Sparkonto passar för kortsiktiga mål, medan fonder i ISK eller kapitalförsäkring ger högre förväntad avkastning för långsiktigt sparande.

Oavsett vilket sätt att spara du väljer är det viktigaste att börja tidigt och spara regelbundet. Varje krona du sparar idag ger barnet större möjligheter när de fyller 18 år och ska ta sina första steg ut i vuxenlivet.